B2C模式下:谨防网络信贷中的各种风险

编辑:凯恩/2018-10-27 12:43

  加强对业务模式创新的管控

  网络信贷业务也面临政策风险。网络信贷发展迅速,其间不乏各种乱象,随着金融监管日益严格,将会对网络信贷产生重要影响。存量业务会受到监管政策的限制,不合规的业务面临退出,信贷产品允许的创新尺度同样由监管部门把握,这些都为存量管理和未来发展增加了不确定性。同时,由于网络信贷的发展时间相对较短,监管方面难免存在漏洞,一些不法分子利用监管空隙从事“洗钱”等行为,为信贷机构执行监管政策和内控合规增加了难度。

  首先,应该平衡好稳定与创新的关系。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中就提出了“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。网络信贷一直在进行产品和技术创新,平台、机构间相互合作,拓展渠道、打通场景的同时,也会带来潜在风险,监管者要在鼓励创新与金融稳定之间做出权衡,其目的应该是保证行业的健康成长、拓宽行业的发展空间,同时还要着力保护好金融消费者的权益,避免金融风险的积聚和爆发。

  其次,应建立、完善互联网金融基础设施。对于金融部门,征信体系是其重要的基础设施,完善的征信体系能够给网络信贷机构提供重要的客户信用信息,降低获客成本;同时征信体系的数据还可以进一步支持信贷资产标准化、证券化的发展。对于网络方面,信息通信技术和数字化都是亟待完善的设施。在中国,很多县级以下的地域,互联网发展还十分初级,数字化程度严重不足,科技教育和金融知识普及远远不够,这直接制约了网络信贷业务的进一步下沉。

  网络信贷业务还存在法律风险。网络信贷机构保存着大量的客户信息,包括涉及到客户身份识别的一凤凰彩票(fh03.cc)些敏感信息,比如身份证号、面部肖像、指纹等,一旦泄露被用作非法用途,法律后果十分严重。除此之外,客户的消费、社交、浏览记录等信息均具有商业价值,未经客户授权使用、转让或出售,容易引起投诉或法律纠纷。网络机构内部的制度建设如果不完善,不能对信息的流转进行有效监管和控制,留有人为操作的空间,就可能发生内部员工泄露客户信息的事件。

  第三,要加强对业务模式创新的管控。随着金融机构和科技企业在各自领域的专业化发展,其各自在自有客群和场景积累了大量数据和风控经验,促使了网络借贷“生态系统”的出现。这种生态系统可以由一家机构为核心,而综合性金融集团、大型互联网电商和风控、投顾等科技公司则输出数据、模型和科技力量,为其获客和风控环节“赋能”。这种业务模式固然可以充分发挥不同机构的比较优势、减少业务短板,但是,一方面,输出的数据是否真实、有效本身就存在疑问;另一方面,这种外包合作存在固有的道德风险,有些机构不仅有第三方协助风控和获客,还引入其他机构提供担保和增信,更可能导致风险蔓延。监管对于这种基于网络信贷的业务模式创新,不仅要着眼于产品维度,更要注重“生态”层面的把控,要对各类持牌机构之间的合作模式、各机构开展网络信贷业务可以进行的业务创新制定明确的政策框架,出台正面清单和负面清单,通过顶层设计协调网络借贷的业务模式创新。

  网络信贷倚重大数据、云计算、人工智能等金融科技,但是新技术是一把双刃剑,可以提高效率、增加利润,同时也会给机构带来技术风险。网络黑客入侵、数据库和服务器漏洞等一直以来都是互联网发展过程中的问题。而金融类机构既掌握大量客户金融数据,更储存电子账户资金,因此历来都是网络攻击的重灾区。由于网络金融犯罪不受时间、地点限制,作案手段隐蔽,犯罪主体呈现年轻化趋势,往往是高智商、高学历人群,更形成了黑色产业,进行集群式犯罪。同时,网络信贷机构内部也发生过系统操作、管理人员等的内部犯罪的案例。因此,网络信贷机构在自身安凤凰娱乐(fh03.cc)全管理、内控合规、网络安全技术等方面都需要进一步加强,以防范风险。

  最后,监管部门应强化自身监管能力,尤其是加快监管科技建设。监管科技的本质绝不是“刻舟求剑”式地管住既有机构和产品,而应该是科技认知和手段与业界同步,与金融活动相呼应,形成良性互动。监管部门可以与从事金融业务的机构和金融科技企业展开合作。这种合作的模式,既可以节约成本,又有助于构建全面、统一、高效的监管科技系统。(编辑 欧阳觅剑)

  总体上看,我们探讨的B2C模式的网络信贷,主要涉及到商业银行、消费金融公司和网络小贷公司等持牌金融机构,已经受到了一定程度的监管,潜在风险仍在合理范围。但业务规模持续扩大和业务模式的不断创新迭代,也给监管者提出新的课题,需要及时跟踪研究,并适时建立监管制度。具体而言,对持牌机构的网络信贷监管,有以下几个值得关注的方向: